Type hypotheken in Spanje & Portugal

Je zoekt een (hypothecaire) financiering in Spanje of Portugal, maar je twijfelt nog welke je precies nodig hebt? Iedere aankoopsituatie is namelijk uniek, en die van jou ook. Pedro legt je graag uit welk type hypotheken er zijn.

Mortgage process Portugal Spain
Madrid banks Spain

Wanneer je een hypotheek zoekt, denk je vaak aan de “standaard” hypotheek. Maar er zijn verschillende types, ook afhankelijk van wat je precies aankoop. Pedro neemt je mee waar je écht rekening mee moet houden en welke hypotheken er zijn in Spanje en Portugal.

Hypotheekvormen vs. type hypotheken

Niet iedereen zal hetzelfde verstaan onder type hypotheken. Deze term wordt nog wel eens verward met de hypotheekvormen. Daarom legt Pedro het verschil graag even uit.

Hypotheekvormen in Spanje & Portugal

Aangezien in je eigen land vaak meerdere vormen mogelijk zijn, leg ik kort uit wat de belangrijkste hypotheekvormen inhouden:

  • Annuïtair – Bij een annuïtaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag, dat bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaal je meer rente en minder aflossing, maar na verloop van tijd draait dit om. Bij deze vorm weet je precies wat je maandlasten zijn.
  • Lineair – Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan aflossing, plus de rente over de resterende schuld. Hierdoor dalen je maandlasten naarmate je meer aflost.
  • Aflossingsvrij – Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente over het geleende bedrag. De schuld wordt dus niet afgelost tijdens de looptijd, maar in één keer aan het einde van de looptijd of bij verkoop van de woning.

In zowel Spanje als Portugal kennen ze de facto alleen een annuïtaire hypotheek. De andere vormen hoef je dus eigenlijk geen rekening mee te houden, tenzij anders benoemd in de hypotheektypes, zoals bij de zakelijke leningen.

Hypotheektypes in Spanje & Portugal

Ondanks dat je al snel denkt aan een standaard hypotheek, zijn er verschillende types waar je mee te maken kunt krijgen als je wilt kopen in Portugal of Spanje. We hebben deze onderverdeeld in zowel particulier als zakelijk:

Type private hypotheken

Hypotheek in Spanje/Portugal

Dit is de standaard hypotheek in Spanje of Spanje en lijkt op wat je mogelijk gewend bent in je eigen land, zoals Nederland of België. Je sluit een lening af bij een bank, waarbij je een percentage van de woningwaarde kunt lenen (max 70% in Spanje en 80% in Portugal). In beide landen geldt deze optie voornamelijk voor bestaande bouw en deze wordt berekend op jou als privéaankoper (evt. met een fiscaal partner). Bekijk hier het stappenplan naar een hypotheek in Spanje.

Nieuwbouwhypotheek

Zoals de naam al doet vermoeden is deze vorm geschikt als je een nieuwbouwwoning koopt die nog gebouwd moet worden. Het is gebruikelijk dat je een aanbetaling van 30-50% vooraf doet bij de aankoop. De hypotheek wordt pas vrijgegeven bij oplevering van je woning! Je kunt dan wel 70 of 80% krijgen, dus mogelijk een deel van je aanbetaling. Het is slim om te controleren of de bouwer een verzekering biedt voor het geval er vertraging of problemen ontstaan. Dit is zowel in Spanje als Portugal niet heel vreemd namelijk. Lees hier meer over kopen van nieuwbouwwoning.

Bouwhypotheek (eigen bouw)

Wil je jouw eigen gerealiseerde woning bouwen met zwembad en een mediterraans uitzicht? Dan is een bouwhypotheek voor zelfbouw een optie. Hierbij koop je zelf de grond uit eigen middelen, waarna je voor de daadwerkelijke bouwkosten een hypothecaire lening aanvraagt. Een belangrijk verschil is dat je altijd aan regels moet voldoen, zoals een architectentekening en een bouwvergunning om voor financiering in aanmerking te komen. De bank controleert namelijk of het project haalbaar is én of het binnen budget past. Je krijgt de hypotheek vaak in fases uitgekeerd, passend bij de bouwfase. Lees hier alles over zelfbouw financieren.

De hypotheekrente in Spanje of Portugal kan variabel of vast zijn, waarbij de variabele rente meestal gekoppeld is aan de Euribor.

Overwaardehypotheek

Mogelijk heb je overwaarde op je eigen woning. Indien je een woning in Spanje of Portugal hebt, dan is dit bijna niet mogelijk. Alleen woningen zonder hypotheek, die willen waardeverhogende verbouwing of verduurzaming willen komen hiervoor in aanmerking. Je overwaarde uit je eigen land (zoals NL of BE) is wel mogelijk. Je neemt dan een (extra) hypotheek in eigen land op jouw woning daar. Bekijk hiervoor onze overwaardehypotheek check.

Combinatiehypotheek

Soms heb je wel overwaarde van je woning, maar niet voldoende om de gehele woning in Spanje of Portugal te kopen. In dat geval is een combinatie van overwaarde & reguliere hypotheek in Spanje of Portugal. Let wel op dat hier strenge eisen op zitten door Spaanse & Portugese banken. Advies inwinnen van een specialist is altijd nodig. Otherwise, chat with Pedro!

Effectenkrediet (lombard loan)

In geval van een lombard loan gebruik je beleggingen of aandelen als onderpand voor een lening. Deze vorm is vooral populair bij mensen met een hoog vermogen. Dit valt dus eigenlijk in de private banking sferen, met aankopen in het hogere segment vanaf 1.000.000 euro. Contact Pedro voor de mogelijkheden.

Type zakelijke hypotheken

Hypotheek via Spaanse SL of Portugese

Ben je een ondernemer en wil je vastgoed kopen in Spanje of Portugal, dan heb je vast overwogen dit met je BV te doen. Helaas kan dit niet, maar mogelijk wel via een Spaanse SL (Sociedad Limitada) of Portugese Lda (Sociedade por Quotas) te doen. Dit zijn de lokale varianten van een BV. Het grote voordeel hiervan is dat je bepaalde belastingvoordelen kunt krijgen, zoals aftrekbare kosten en BTW-teruggave op zakelijke aankopen De bank kijkt bij dit type hypotheek niet alleen naar de waarde van het vastgoed, maar ook naar de financiële gezondheid én businessplan van je bedrijf. Let wel op dat de hypotheekvoorwaarden voor zakelijke hypotheken vaak strenger zijn dan voor privégebruik en dat er méér kosten bij komen kijken. Het is dus zelden interessant voor slechts één woning.

Commerciële financiering via investeerders

Wil je vastgoed aankopen dat je gaat verhuren, zoals een appartement of een vakantiehuis? En wil je dit liever niet via de banken doen? Dan kan een investeringshypotheek een goede optie zijn. Deze hypotheken worden vaak gefinancierd door private investeerders, die kijken naar de verwachte huurinkomsten, welke als garantie gelden voor het aflossen van de lening. Het rentepercentage ligt vaak flink hoger liggen dan bij reguliere hypotheken, vanwege het hoge risico. Ook de is looptijd vaak korter is, bijvoorbeeld 10-15 jaar. Lees hier meer over de een verhuurhypotheek in Spanje.

Starten met een hypotheekcheck voor Spanje of Portugal?

Dat kan met de hypotheekindicatie van Pedro. Je krijgt hiermee inzicht in je (private) hypotheekmogelijkheden. Je ontvangt een maatwerk rapport met je financiële haalbaarheid en opties. Vanuit daar kun je hypotheken vergelijken en in contact komen met de juiste partners voor je project.

Mortgage indication Spain

Pedro is at your service

Chat directly with Pedro and ask your questions about your purchase plans in Spain or Portugal. He will gladly show you the way to a successful purchase.