Je overwaarde inzetten voor een aankoop in Spanje of Portugal

Pedro bespreekt regelmatig de casus of de overwaarde ook ingezet kan worden voor een aankoop in Spanje of Portugal. Via het beantwoorden van onderstaande vragen en proberen we je hier inzicht in te geven.

Een huis kopen in Spanje of Portugal met overwaarde uit je bestaande woning?

Tegenwoordig is het bijna meer een regel dan een uitzondering: een flinke overwaarde op je woning in Nederland of België. Erg fijn natuurlijk, maar mogelijk wil je helemaal niet verhuizen. En koop je liever een tweede huis! En aangezien zowel Spanje als Portugal aantrekkelijke landen zijn om te wonen is dat goede optie voor een 2e woning (of juist belegging).

Maar hoe zet je de overwaarde nu in voor je woningaankoop in Spanje of Portugal? En waar moet je op letten? En hoe werkt dit samen met een hypotheekaanvraag? Wij zetten het voor je op een rijtje:

Wat is overwaarde nu precies?

Over het algemeen hoor je veel dat er overwaarde op een woning zit. Maar wanneer is dit nu echt het geval? De belastingdienst hanteert de volgende duiding: Overwaarde = verkoopprijs minus de eigenwoningschuld (hypotheek) en de verkoopkosten van de woning. In deze traditionele manier, zul je dus eerst je woning moeten verkopen om te weten wat je overwaarde is!

Banken of geldverstrekkers in Nederland, kijken naar via de WOZ-waarde, of nog beter, een officiële taxatie, wat de actuele marktwaarde van jouw woning is. Uiteraard dienen daar de restschuld van je hypotheek nog vanaf gehaald te worden + eventuele kosten. Dit verschil is jouw overwaarde.

De banken berekenen vervolgens met de actuele marktwaarde, de loan-to-value ratio. Dit is het percentage van je hypotheekschuld t.o.v. de marktwaarde van je woning. Bijna alle geldverstrekkers in Nederland of België willen je inzicht geven in deze gegevens. Met deze gegevens kunnen we gaan rekenen!

De beste manier is om met een onafhankelijke hypotheekadviseur de overwaarde te bespreken. Deze kan een taxatie laten uitvoeren en bij meerdere geldverstrekkers polsen voor een opname.

Definitieve overwaarde vaststellen

Via een taxatierapport kun je jouw bank vragen om je overwaarde te benutten. Dit kan door je huidige hypotheek te verhogen (hogere inschrijving) óf een tweede hypotheek op je huis te nemen. Dit bepaal je samen met de bank óf een onafhankelijke hypotheekadviseur.

Wel zal de bank mogelijk minder willen lenen dan de “actuele” waarde. Dit heeft te maken met een risicobeleid. Daarnaast willen ze ook zien dat jouw inkomen voldoende is om de hogere hypotheek te kunnen dragen.

En tenslotte zullen ze vaak vragen wat het doel van je overwaarde is, ofwel de hogere lening. En daar zit vaak het addertje onder het gras.

Kun je overwaarde uit je woning inzetten voor een woningaankoop in Spanje of Portugal?

Nederlandse banken zien graag dat je overwaarde inzet in een stabiele investering. Ze willen namelijk het idee hebben dat je je geld niet zomaar uitgeeft en ook terugkrijgt. Je overwaarde consumptief inzetten zal dus vaak niet geaccepteerd worden.

Investeren in een woning zien ze echter wél als een goed doel. Maar in het buitenland, daar zijn de meeste Nederlandse banken toch nog terughoudend in. Net zoals ze geen woningen in Spanje willen financieren, zullen ze vaak overwaarde voor een woning in het buitenland niet snel accepteren. Het risico is vaak groter voor de bank.

Hypotheek oversluiten om overwaarde vrij te spelen

Een manier om dit te omzeilen is door je hypotheek over te sluiten, dus bij een andere bank de hypotheeklening aan te gaan. Bij holapedro hebben we goede partners in het netwerk die jou hiermee kunnen helpen. Vraag Pedro gerust naar de mogelijkheden.

Het voordeel van deze methode is dat de geldverstrekkers die worden aangedragen, openstaan voor een investering in het buitenland. Wel zo prettig!

2e hypotheek afsluiten op je overwaarde

Mogelijk heb je op je bestaande hypotheek goede voorwaarden, zoals een lage rente. In dat geval is het zonde om deze over te sluiten. In dat geval is een aanvullende hypotheek een optie. Samen met een adviseur kijk je naar een 2e hypotheek op de overwaarde van je woning.

Let op: je overwaarde financiering is sterk afhankelijk van de economische marktsituatie en je financiële koopkracht. Ga er dus niet vanuit dat het zomaar mogelijk is en overleg met een financieel adviseur.

Hoe werkt het proces van overwaarde opnemen?

Het opnemen van je overwaarde zal stapsgewijs verlopen. Via de aangesloten adviseurs van Pedro loopt het als volgt:

• Eerst zal er een check plaatsvinden (op zowel de woning als het inkomen)
• Vervolgens zal een gesprek plaatsvinden voor voorwaarden en wensen
• Er wordt gekeken welke geldverstrekkers jouw buitenlandse aankoop accepteren
• Dan zal er een vergelijking van verschillende geldverstrekkers (of eigen bank) gemaakt worden
• Na een keuze wordt de hypotheek af- of overgesloten en komt je overwaarde vrij

Hoe lang duurt het proces tot hypotheek oversluiten?

Gemiddeld duurt dit proces een maand. Indien alle documenten gereed zijn en bank snel reageert kan het mogelijk binnen 2 a 3 weken geregeld zijn.

Dit proces is ook toepasbaar op ondernemers, maar houd rekening met een langere doorlooptijd en dat je meer documentatie moet aanleveren.

Tip: Wil je dit combineren met een hypotheekaanvraag in Spanje of Portugal? Dit duurt gemakkelijk 8-10 weken, dus je kan dit proces eventueel combineren. Laat dan wel de volledige berekening uitvoeren, zodat je niet bij je hypotheekaanvraag in Spanje of Portugal vastloopt!

Overwaarde inzetten bij aankoop Spaanse of Portugese woning

Indien de bank waar je de overwaarde verkrijgt akkoord is met een investering in Spaans vastgoed, dan kun je deze overwaarde inzetten.

Als je een flink bedrag hebt (+ eventueel spaargeld), dan kun je mogelijk de woning uit cash middelen kopen.

Een meer gebruikelijk manier is om een déél te financieren met een hypotheek in Spanje of Portugal. Het is namelijk gebruikelijk om slechts 70% tot 80% van de woning te mogen financieren. Daarnaast zijn er vaak 6-15% kosten koper die je zelf moet inbrengen. Dus in totaal heb je al snel 30-45% nodig uit eigen vermogen. Je kunt je overwaarde hier uiteraard voor inzetten.

Houd wel rekening met eisen die de Spaanse of Portugese bank dan weer stelt:

Eisen van Spaanse of Portugese banken aan het inzetten van overwaarde

Een bank in Spanje of Portugal die een hypotheek uitgeeft voor je woning, ziet graag dat jij spaargeld inbrengt. Ze staan niet te springen om een financiering uit “geleend” geld. Ze zien jouw overwaarde dus wel als geleend geld. Bij een opname van overwaarde gaan namelijk ook je vaste lasten omhoog. En daardoor kan jouw financiële ruimte voor een hypotheek in Spanje of Portugal in het geding komen.

Toch denken de banken vaak mee. Als jij kan aantonen dat je ook spaargeld hebt, dan zullen de banken mogelijk 50 tot 70% van je eigen inbreng uit overwaarde accepteren. Houd hier dus rekening mee, dat je naast je overwaarde ook spaart voor je aankoop! Ook hier geldt: ga er niet zomaar vanuit dat de banken coulant zijn!

Tip: Voordat je zomaar kiest voor overwaarde of een hypotheek in Spanje of Portugal, zul je moeten weten wat de slimste aankooproute is. Overleg met een financieel adviseur over de mogelijkheden. Of vraag Pedro om assistentie!

Je overwaarde berekenen voor een woningaankoop in Spanje of Portugal?

Doe dan onze overwaardecheck en bestel je rapport. Onze check geeft je binnen 1 werkdag inzicht in je mogelijkheden en Pedro brengt je in contact met eenfinancieel adviseur. Bereken het vandaag nog met Pedro:

Start overwaardecheck

Of liever eerst met Pedro overleggen?

Mag ik mijn overwaarde inzetten in Spanje?